SMI

Как часто бывает: мы спешим по делам, а нелепый, неприятный случай резко вносит коррективы в нашу дальнейшую жизнь. Авария или травма – и вот вы имеете долгие больничные недели и клянете виновника в том, что тот не взял на себя ответственность и не компенсировал вам даже элементарные затраты на лекарства.

Теперь же граждане Кыргызстана имеют законную защиту и гарантию того, что в случае подобного ЧП они не останутся один на один со своей бедой. По крайней мере, пострадавшие вполне могут претендовать на значительную компенсацию: в 2008 году приняты ряд Законов об обязательном страховании ответственности: в частности, о страховании гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности на случай причинения вреда жизни, здоровью третьих лиц; страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами; страховании гражданской ответственности перевозчиков опасных грузов; страховании ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении ими трудовых обязанностей.

В действие все четыре закона должны были вступить еще с 1 марта этого года, но из-за отсутствия актуарных расчетов, нужных для определения оптимальных тарифов для страховых выплат, мы с вами пока не можем в полную меру ими воспользоваться . Просто ответственные лица решили перестраховаться, и для того, чтобы и сами законы, и механизмы их реализации были максимально корректными, пригласили специалистов из-за рубежа. Ну не было в Кыргызстане подобного опыта по проведению такого рода обязательных видов страхования. Конечно, это потребовало определенное время. Так что, как говорится, немножечко терпения – и граждане смогут почувствовать себя защищенными в наиболее частых ситуациях, связанных с риском во время работы и перемещения.

- Страхование –это реальный способ защиты от непредвиденных финансовых потерь, - утверждает Джон Джапаркулов, председатель Кыргызской ассоциации страховщиков. – Государству это необходимо, поскольку создаваемые страховые фонды , предназначенные для возмещения всякого рода ущербов, позволяют уменьшить дополнительное бремя на бюджет государства.. Выгодно и рядовым гражданам, которые в случае непредвиденных ситуаций могут рассчитывать на то, что виновник их проблемы не останется в стороне и они получат некую компенсацию. Самому работодателю страхование выгодно потому, что таким образом он может компенсировать вред своему работнику (или работникам) и при этом не обанкротиться, поскольку сумма страховых выплат может исчисляться сотнями тысяч и даже миллионами, которые выплачиваются из создаваемых резервов страховых компаний.
Страхование как таковое – отнюдь не изобретение современного мира. Оно берет свое начало в «черных кассах»: наши предки поняли, что порой в одиночку не выдюжить. Трудно в одиночку восстанавливать сгоревший дом или восполнять после мора свое стадо – вот вся община скидывалась. Наши предки быстро поняли, что гораздо быстрее и продуктивнее, когда не тратишь время на то, чтоб кинуть клич по селению «Помогите сколько можете», а использовать заранее припасенные резервы. Так что стали скидываться заранее.

Но это еще не все! О распространенности страхования и предварительных взносах рассказывает даже Библия. Помните,  владыке Египта приснились вышедшие из вод Нила сначала семь тучных коров и затем семь то¬щих, пожравших тучных? Загадку эту разъяснил фараону Иосиф: мол, туч¬ные коровы означают семь грядущих урожайных лет, а семь тощих — соответственно семь лет неурожая и голода.«Будем собирать в хорошие годы пятую часть урожая, — предложил Иосиф, — и приберегать та¬ковую для плохих, неурожайных годов». Фараон последовал совету Иосифа, и когда пришла беда, «во всей египетской земле был хлеб». Умно, предусмотрительно, логично.

Сегодня главный принцип обязательного страхования – компенсировать возникшие расходы на здоровье или восстановление имущества за счет той стороны, по чьей вине человек потерял трудоспособность или здоровье  или дом (машину, и проч. собственность).

Что страхование дает обычному человеку
? Средства для своего лечения (при заболеваниях) – ведь сегодня даже с простудой порой страшно заходить в аптеку, столь высокие цены в ней на медикаменты. Человек получает деньги для поддержки уровня жизни (при потере трудоспособности). Не останутся без помощи и родственники: в случае смерти человека семья погибшего будет обеспечена хотя бы минимальными средствами для дальнейшего своего существования.

Если гражданин выбрал пенсионное или иное накопительное страхование – это означает увеличение его личных доходов. Страхование гражданской ответственности человек гарантированно сохраняет свои доходы. И, безусловно, пострадавший сможет получить компенсацию для воссоздания испорченного частично или полностью имущества.

Впрочем, в нашей республике не так широк ассортимент страховых услуг. В  Кыргызстане не существует обязательного страхования недвижимости, поскольку это противоречило бы конституционным нормам: исключительно владелец дома или квартиры решает, страховать ему свою собственность или положиться на авось. Это же относится к страхованию собственного здоровья. Из обязательных видов в Кыргызстане до этого момента действовало только Обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих .  Теперь еще и страхование ответственности перед третьими лицами.

Можно смело утверждать: метод этот спасал раньше, спасает и теперь. В США, например, ежегодно по добровольным видам страхования выплаты страховых сумм потерпевшим в результате стихийных бедствий составляют миллиарды долларов. И делается это не из госбюджета! Государственные же деньги работают в других  запланированных стратегических направлениях.

Но не только госбюджет выигрывает от введения страхования. Государственные резерв, пенсионный фонд частично разгружаются, ведь не надо финансировать соцпрограммы (пенсионного и соцобеспечения, здравоохранения, выплат по безработице и т.д.); выплачивать дотации, субсидии и прочую помощь людям, предприятиям, отраслям, регионам.

Предпринимателям страховка дает возможность вести бизнес и дальше, после возникновения страхового случая, так как убытки погашаются за счет резервов страховых компаний. Кроме того, страхование полностью или частично освобождает предпринимателя от необходимости замораживать часть капитала при создании собственных страховых фондов, что повышает ликвидность и платежеспособность его фирмы. Ну и помимо прочего страховой полис выступает хорошей гарантией, под которую банк спокойно выдаст кредит в пределах суммы, указанной в полисе.

Кроме того, страховые платежи являются, по сути, инструментом кредитно-денежной политики: чтобы не увязнуть в макроэкономических терминах, просто скажем, что привлеченные у населения деньги не лежат мертвым грузом, а инвестируются в различные экономические проекты, проводимые государством.

Для интереса:
США: После второй мировой войны четыре страховых монополии покрывали более 50 % потребности промышленности страны в долгосрочных кредитах.

Германия: в настоящее время активы страховых компаний занимают второе место после банков.
                              
Швейцария: Ни один велосипедист не выедет из дому без страховки в кармане.

Швеция: Страховые законы по медицинскому страхованию были введены в 1898 году. Всеобщее обязательное медицинское страхование- в 1955 году. Национальная система социального страхования - общая и обязательная для всего населения страны. Лично медицинское и стоматологическое страхование есть его неотъемлемой частью. Пример: Операции на сердце (шунтирование и т.п.) слишком дорогостоящи и рядовые граждане в случае заболевания попросту не смогут самостоятельно нести подобные расходы. Имеющаяся система позволяет каждому больному бесплатно получить весь перечень медицинских услуг.

Но у нас, по обыкновению, все хорошее сильно запаздывает. Кыргызстан пока не раскусил всех прелестей страхования. Страховой рынок откровенно слаб. По разным оценкам, его доля в финансовом рынке вообще составляет 1 процент,  в то время как в развитых странах – 7 процентов.  Для интереса: финансовый рынок этих стран распределен следующим образом. Помимо указанных 7 процентов страховых услуг, 13 процентов приходится на пенсионный сектор, 20 – на коммерческие банки и 60 – это объёмы торгов с ценными бумагами. В Кыргызстане же страховыми компаниями занят 1 процент, пенсионным сектором 0,04 процента, объёмы торгов с ценными бумагами составляют 12,7 процента финансового рынка, зато за коммерческими банками закрепилось 86,4 процента.  Таким образом, доля страхового рынка в ВВП страны занимает примерно 0,3 процента, что, согласитесь, погоды не делает (хотя может, и существенно).

- У нас существуют 18 страховых компаний, - рассказывает Бакыт Иманбеков, начальник управления страхования ЗАО «АУБ Страхование». – Большинство действует с 1991 г., после перехода Кыргызстана к рыночной экономике, когда была осуществлена процедура разгосударствления Госстраха в частности. Сначала все наблюдали всплеск активности страховщиков. Затем количество сократилось: фирмы-однодневки прекратили свое существование.

Закрыться-то они закрылись, но свое черное дело сделали: население перестало доверять страховщикам. Впрочем, основной удар по людскому доверию нанес все же Госстрах вкупе со Сбербанком, на которых погорели практически все граждане.
Не удивительно, что в стране застраховано менее 1% объектов страхования (для сравнения: в развитых странах этот показатель равен 90-95%).

- Как правило, это делают юридические лица, - поясняет Иманбеков. – Они страхуют имущество и ответственность за возможные убытки третьим лицам при ведении                                                          своей деятельности.

Отсутствие страховой культуры, низкая грамотность в данной области и уровень доходов граждан, оставляющий желать лучшего, не позволяют развиваться страхованию высокими темпами. Однако население уже сейчас испытывает потребность в отдельных видах страхования.

- Буквально на днях ко мне подошел человек и спросил: «Вы страхуете автомашины?», - рассказывает Джапаркулов. – Оказалось, что пока он обедал, кто-то совершил наезд на его машину и скрылся с места происшествия. Будь автомобиль застрахован, затраты на ремонт были бы компенсированы страховкой. Люди уже готовы страховать свое имущество без всякого внешнего принуждения.

Кстати, по словам Джона Джапаркулова, в обязательном порядке страховать свою ответственность перед пассажирами будут  все – от таксистов» до авиаперевозчиков.

- Сейчас в правительстве рассматриваются лимиты ответственности и размеры страховых тарифов по обязательным видам страхования, - поясняет уже Бакыт Иманбеков. – Например, предварительный лимит ответственности на одного пассажира составляет один миллион  четыреста три тысячи сом. И страховая компания должна будет в пределах этой суммы выплатить компенсацию каждому пострадавшему пассажиру.

Что касается иных страховых выплат, то, скажем, в случае потери трудоспособности человек получит только единовременно от трех до десяти среднегодовых заработных плат, в зависимости от группы инвалидности. Плюс отдельно зафиксированные в Трудовом кодексе выплаты.

Ситуация, когда работника просто проволынят и оставят ни с чем, в принципе невозможна, утверждают специалисты, поскольку инициатором данных законов и гарантом их исполнения выступает государство в лице – Службы надзора и регулирования финансового рынка КР.

Андрей Крот